从银行端视角说说支付、结算、清算：剪不断，理还乱

先来看看清算系统及网络，抛开人行支付体系本身的层级和清结算关系，以全球化视角来看，支付清算系统的朋友圈大概是下图这样的：

这里有意忽略了支付系统之间的架构层级关系，各大大小小的金融机构，可以看作是分布在网络中的一个个土著居民。居民的账户之间要通信，总能通过常识来寻找最短的清算路径。如果是两家行都在中国且用的是人民币，则不会逃出大额支付、小额支付、超级网银的范畴。如果一家欧洲行和一家中国行在没有互相账户关系的情况下，则有可能在清算路径上既跨越某个欧洲的清算系统，踏过SWIFT网络，不远万里找到中国的收款对象。

清算星球是一个关系社会，是否混得如鱼得水取决于土著居民们的朋友圈厚度。有些居民含着金钥匙出身，自有一群寒门投递投名状，有些则凭借着清算政府的支持成为拥有特权的买办阶层。以境内外币支付小政府为例，示意图如下：

如果要办好事，首先要建立在对清算星球法制体系的熟悉和掌握上，这就对应了标准化的清算语言体系，报文规范、结算工作、结算方式，给进入清算星球建立了较高的准入门槛。

将清算标准语言用于清算星球的日常运作，就是清算职能的分布，虽然各大清算政府提供差异化的政策规章，宏观上看，还是整一个英雄所见略同，跳不出如来的五指山。

说回到上文结算场景中，银联或者支付宝，其在不同银行的账户，如果需要完成资金的调拨，真实对应的就是清算部分讲了这么长的故事。两家银行间大致要通过报文的发送，回执的接收，N*报文的接收+发送环节（N=报文经历的清算环节，假设A、B、C、D行，A和B是大行互相认识，C结拜了A，D结拜了B，那么C和D之间的转账，可能需要通过C-》A-》B-》D的过程） ，最终收款行的报文接收，支付处理。银行清算链条间小伙伴们的对账。如有差错和疑问，还要做好撤销、冲正、支付、退汇、查询查复（信息查询与确认）的操作。

鉴于清算涉及到账务处理的正确性，资金头寸的有效管理，从流程角度，往往每个部门职责都需要三个小伙伴，经办、复核和授权职责分离地有效完成。所以小小一个支付，银行扮演了幕后英雄的角色。

清算还是比较复杂的，这里只是浮光掠影地捋了捋大概的脉络，具体等回头有时间，可以慢慢整理一些专题出来专门讲讲。

第三方支付也好，互联网也好，最可怕的在于银行对于信用信息、交易数据的垄断环境已经不复存在，技术某种意义上扮演了颠覆和融合的角色，于是，我们看到了很多原来银行才有的内部信息外化为了客户体验更好的支付宝账单、京东账单，支付的时效性、清算的时效性在市场化环境下，变更越来越清晰透明，客户对于服务体验的要求越来越高。互联网大佬们建立的互联网银行更是把这种山雨欲来风满楼推向了某种极致，银行积累几十年的流程和经验或许需要思考以一种更高效的方式，才能在新时代，找到未来发展的新契机。

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（编辑：常州站长网）

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